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天津离婚律师

婚姻财产规划与保险

  把保险规划为婚前财产一直被从业人员广泛地宣传,用于与单身或离异人群开口讲保险的话题。

  把保单用作婚前财产规划和所谓保险的“可以避债”功能一样,因为保单本身并不具备财产的独立性,想要使用保单进行婚姻财富的规划也不是简单设计就可以实现的。

  婚姻财产以结婚证书的领取日为节点,主要分为『婚前取得的财产』和『婚后取得的财产』。

  注意【取得】这个关键词这个取得的时间点就显著区别了婚前与婚后的财产。

  婚前取得的财产,包括这个财产所获取的孳息(由原财产产生的额外收益)以及自然增值的部分都全部属于婚前财产,属于个人所有。

  而如果是婚后取得的财产,只有少部分的情况下属于个人财产。大部分情况下,无论夫妻双方哪一方的收入较高,婚后收入都属于夫妻共同的财产。

  本系列文章从几个实际的应用场景,解释一下将保单作为婚姻财产规划工具的注意事项。第1篇婚姻财产规划与保险(一)2子女婚姻资产保全案例企业家王总的独生女儿小丽去年结婚了,女婿小明的父亲林总也是做大生意的企业家,可谓门当户对。在提亲面见满意后,小丽与小明领了结婚证。随后开始筹办婚礼。婚房是男方准备的一套价值600万元的大四房一次性全款购买后登记在了小明的名下。当时小丽也提出要增加自己的名字但因为当时事情很多没有及时去办后来就忘了。为了使小丽嫁过去以后在对方家中有地位,王总打给小丽一笔150万元的装修款用于婚房的装修与家具的置办。另外给了女儿价值300万元的股票、200万元现金和价值60多万元私家车一辆作为嫁妆。不曾想小丽和小明结婚后才发现二人性格不合经常闹矛盾。而且女儿告知父母丈夫有家暴的举动,并且不止一次。最后双方告上法庭。耗时将近1年多,终于离婚成功,本案例采样于《大额保额》P124

  案件后续

  财产分割的结果让女方非常不满意:

  一、房子是男方出资全款购买,且时间是结婚证领取之前。根据《婚姻法》属小明的个人财产。婚后增值部分也属于小明。二、150万元装修款已经大部分投入装修以及家具、300万元股票、200万元现金和私家车属小丽婚后所得,都应该属于夫妻共同财产,要依法分割。

  王总才想起来女儿婚前朋友曾经给过他建议:第一点是:房子必须加上女儿的名字;第二点是:最好不要用现金的形式给予嫁妆。

  但,现在后悔为时晚矣。

  那我们来看看合理的嫁妆应当如何安排呢?

  首先房子最好在婚前由双方共同出资购买,并且夫妻双方都登记在房产证上。

  其次为了给予女儿一笔跟随终身的现金流,建议父亲钱总可将嫁妆以大额年金保险形式给女儿。具体筹划可以安排一次性趸交300万。

  保单相关人员设计如下:投保人为王总,被保险人为小丽,生存受益人为小丽,死亡受益人为王总。将来小丽生孩子了再将死亡受益人变更为孩子。

  同时钱总设立遗嘱:如果钱总去世投保人的所有权益包括现金价值归小丽所有与其配偶无关。《婚姻法》规定指定了专属于个人的遗产属于个人财产。

  总结

  这样的安排有以下几个方面的好处:

  一、一般情况下年金和分红都用不上可以放入保险的投资账户继续复利计息。小丽为被保险人活多久可以领多久直至终身。创造伴随一生的现金流可以保证小丽一生衣食无忧。

  二、王总作为投保人拥有保单的掌控权,小丽只是每年领取年金可以防止几百万的本金被随意花掉。

  三、如果不幸婚姻走到尽头保单的实际财产权益归王总所有,离婚不能被分割,无论小丽离婚与否都可以保护女儿一生。

  四、在小丽各方面比较成熟且有比较好的财务习惯后,王总也可以将投保人变更为小丽但必须配合一个赠与协议明确说明保单赠与女儿个人与其配偶无关。赠与协议不需要小明签字,且隐蔽性极高。

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